Банкротство поручителя физического лица

При отказе заемщика от погашения долга поручитель выполняет обязательства перед кредитором. При чрезмерной финансовой нагрузке физическое лицо вправе инициировать собственное банкротство, которое позволяет списать долги.

Банкротство поручителя: причины

Займы с поручительством всегда привлекательнее тех, которые заемщик берет самостоятельно. Процентная ставка ниже, сумма кредита — больше, сроки погашения — комфортнее. Не требуется оформлять имущество в залог. Но такие льготные условия банк предоставляет не случайно.

Дело в том, что поручитель в соответствии с кредитным договором обязуется рассчитаться с банком за заемщика, оказавшегося неспособным погашать долг (причем, неважно, по какой причине — в расчет не берутся даже болезнь, увольнение или лишение свободы).

В данном случае правомерно говорить о позитивной роли поручителя для заемщика. Однако, сам поручитель может столкнуться с необходимостью нести серьезные издержки — если заемщик становится неплатежеспособным. Как правило, поручителями выступают:

• в отношении физлиц — близкие родственники, друзья;
• в отношении организаций — представители руководства, учредители, бухгалтеры.

Поручитель рассчитывает на то, что заемщик будет добросовестно исполнять свои обязательства перед банком. Но такой расчет не всегда оказывается оправдан. Во многих случаях неспособность платить по долгам возникает в силу объективных причин — чаще всего обусловленных попаданием заемщика в сложную ситуацию, негативно повлиявшую на его платежеспособность.

Могут возникать специфические ситуации — например, если заемщик делает вынужденную паузу в расчетах с банком, не снимая с себя обязательств по погашению займа в будущем. Возмещать текущие просрочки также предстоит поручителю.

Банкротство заемщика: последствия для поручителя

Частный случай неплатежеспособности заемщика — признание его банкротом (когда стоимость его имущества, которое реализовано в рамках банкротного дела, оказывается ниже величины непогашенных кредитных обязательств).

В результате банкротства заемщик избавляется от необходимости платить за свой долг — который, в свою очередь, может быть полностью истребован с поручителя. Действия кредитора будут совершенно законными: ответственность поручителя прописывается в договоре займа.

Следует знать: несостоятельность заемщика подтверждается решением арбитражного суда. Если банк до принятия данного акта не включил долг — переходящий к поручителю, в документацию по делу, то ответственность поручителя при банкротстве заемщика не наступает. Однако, если банк заявил в суде о предстоящих требованиях к поручителю, то они подлежат удовлетворению.

Банк вправе потребовать от поручителя уплатить деньги в том же порядке, в каком бы истребовал оплату от заемщика. Например — обязать поручителя обеспечить расчеты по кредиту по ежемесячному графику.

Важно! Поручитель вправе предъявить заемщику, который банкротится, требования о возмещении затрат, связанных с фактическим погашением долга (его части). Но даже если эти требования будут удовлетворены, поручителю, тем не менее, придется погашать оставшуюся часть долга за заемщика.

Когда происходит снятие обязательств с поручителя?

Закон предусматривает ряд оснований для прекращения обязательств по поручительству. В их числе (ст. 367 ГК РФ):

1. Полное погашение задолженности.
2. Обязательства по долгу перенаправлены третьему лицу (за которого поручитель не в ответе).
3. Закончился срок кредитного договора, но требования не направлены банком поручителю вовремя (если в договоре не указано иного — в течение года со дня наступления срока исполнения обязательства по поручительству).

Однако, на практике соблюдение вышеперечисленных условий — нечастое явление. Избавиться от выполнения обязательств заемщика поручитель по общему правилу не может — у него образуется долг перед банком.

Следует отметить, что не имеет принципиального значения, каким именно образом физлицо (и в силу каких мотивов) становится поручителем. Не важно и то, в чем конкретные причины отказа или неспособности самого заемщика рассчитываться по займу.

Во многих случаях размер непогашенного займа оказывается таков, что у поручителя не оказывается средств на регулярные расчеты по установленному графику. Выходом из ситуации может быть инициирование процедуры банкротства поручителя. Осуществляется она в рамках тех же механизмов, что применяются в случае с физическом лицом в любом другом статусе.

Каковы условия для банкротства поручителя?

Ключевое событие, которое образует повод для банкротства — принятие судом решения о переводе обязательств заемщика перед банком на поручителя. Нельзя инициировать банкротство только исходя из того, что заемщик перестал рассчитываться с банком. Отмеченному решению суда предшествует поступление из банка официального требования о переходе обязательств на поручителя.

Не считая наличия указанного решения суда, есть и иные основания для признания поручителя по кредиту банкротом:

1. Имущество (доходы) физлица не позволяют выплачивать долги, определенные исполнительным листом на основании судебного решения.
2. У поручителя нет имущества, которое он мог быть продать, чтобы погасить долг.
3. Поручитель не имеет стабильного заработка (как и возможности трудоустроиться в силу объективных обстоятельств).

Есть два основных механизма банкротства физлица — судебное (через арбитраж) и внесудебное (через МФЦ).

Как происходит банкротство через арбитраж?

Основные этапы судебного банкротства поручителя (по кредиту или иному денежному обязательству):

1. Обращение поручителя (полагающего, что у него есть описанные выше основания для банкротства) в арбитражный суд — при осуществлении передачи туда документации в установленном перечне.
2. Один из основных документов — заявление (заполненное на утвержденном бланке в соответствии с нормативными требованиями).
3. Назначение судом финансового управляющего, который займется ведением банкротного дела.
4. Изучение финансовым управляющим документов о поручителе, которые позволяют оценить его имущественное положение.
5. Передача результатов соответствующего изучения — в виде отчета, в суд.
6. По итогам изучения документации судом — принятие акта о реструктуризации долга либо о реализации имущества, исходя из соответствия физлица критериям платежеспособности.

Если решено провести реструктуризацию, то это означает, что долг поручителя будет разделен на равные части, и его предстоит выплачивать в течение установленного срока (всего не более 3 лет) в соответствии с графиком платежей.

Важно! При реструктуризации поручитель не признается банкротом (долг не списывается). Кредиторы могут согласиться на послабления в части расчетов, чтобы поручителю было легче справляться с платежами.

Если человек оказывается неспособным платить по реструктуризируемому долгу, то суд постановляет произвести реализацию имущества поручителя. По завершении данной процедуры должник, в свою очередь, признается банкротом — со списанием долгов.

Формируется перечень реализуемого имущества, а затем происходит его выставление на торги. Этим руководит финансовый управляющий. Полученные от продажи средства передаются кредиторам в счет уменьшения долга. Не может быть реализовано единственное жилье поручителя и иное имущество, указанное в ст. 446 ГПК РФ.

Важно! Погашение долга может происходить в том числе за счет заработной платы поручителя. В этом случае финансовый управляющий оставляет «на руках» у банкрота сумму, равную месячному прожиточному минимуму, остальной доход — передает в конкурсную массу для последующих расчетов с кредиторами.

После того, как процедура реализации имущества завершается, непогашенный остаток задолженности поручителя списывается. Он получает статус банкрота.

Как происходит банкротство через МФЦ?

С сентября 2020 года российские граждане могут оформлять банкротство в упрощенном порядке — без суда. Обращаться нужно в один из самых распространенных типов государственных организаций — многофункциональный центр (МФЦ).

Внесудебное банкротство поручителя физического лица возможно, если общий размер долга составляет от 25 тыс. до 1 млн. рублей. Чтобы инициировать данную процедуру, необходимо обратиться в МФЦ по месту жительства поручителя — с пакетом документов, который составлен в установленном перечне.

Важно, чтобы соответствующий пакет был максимально полным. Только в этом случае результатом процедуры банкротства будет максимальное снижение долгового бремени физлица. Юристы нашей компании помогут сформировать перечни документации для МФЦ в необходимой комплектности.

Что делать с новыми долгами после банкротства?

Специфика банкротства заключается в списании задолженности, заявленной в банкротной документации (перечнях кредиторов). Если у физлица-банкрота возникают (имеются) иные долги — они списанию не подлежат. Частный случай: человек может обанкротиться по своим личным задолженностям, но впоследствии столкнуться с необходимостью погашать долги заемщика, за которого поручился перед банком.

Может ли поручитель подать на банкротство по новым долгам? Рассматриваемая ситуация осложняет положение поручителя — так как повторное банкротство возможно только через 5 лет. Пока данный срок не истечет, придется искать варианты выполнения обязательств перед кредитором.

Однако, существуют законные механизмы, позволяющие существенно оптимизировать долговую нагрузку. Важно, чтобы человека ознакомил с ними грамотный, опытный юрист — как и разъяснил необходимый порядок действий. Обратившись в нашу юридическую компанию, Вы всегда получите квалифицированную помощь в подобных ситуациях.

Как опытный юрист поможет при банкротстве?

Содействие юриста, имеющего опыт в проведении дел по банкротству, обеспечит:

1. Правильную оценку перспектив ведения дела, вероятности принятия судом решений в пользу поручителя.
2. Корректное и грамотное составление документации для судов, МФЦ и иных структур, с которыми происходит взаимодействие в рамках дела о банкротстве.
3. Предоставление клиенту всей необходимой информации и правовой поддержки на каждом этапе банкротства.

Вопросы и ответы

1. В каких ситуациях банкротство поручителя не имеет смысла проводить?

Примеры таких случаев:

• наличие ценного имущества, которое неприемлемо включать в конкурсную массу (реализовывать) — например, второй недвижимости, автомобилей;
• ожидаемая потребность в ипотеке, крупных займах для бизнеса в обозримом будущем — которые, скорее всего, банки не одобрят при наличии банкротства;
• когда издержки по банкротству (характерные, прежде всего, для судебной процедуры) сопоставимы с суммой долга.

В этом случае поручителю следует изучить варианты снижения текущей долговой нагрузки. Для этого необходимо обращение к опытным юристам и финансовым консультантам, которые определят законные варианты оптимизации платежей.

2. Может ли поручитель распоряжаться личными деньгами в ходе банкротства?

Всеми полномочиями по распоряжению активами должника наделяется финансовый управляющий. Денежные средства поручителя подлежат зачислению на специальный счет — откуда могут списываться в размере прожиточного минимума на базовые личные нужды.

В ряде случаев доходы при банкротстве не подлежат включению в конкурсную массу. Квалифицированные юристы нашей компании расскажут о таких типах доходов и о способах их защиты от удержаний в пользу кредиторов.

3. Чьи долги может списать поручитель в рамках банкротства?

Только свои, а также те, которые он обязан погашать вместо заемщика. Задолженности иных лиц — даже близких родственников, в рамках рассматриваемых процедур банкротства не списываются.