По завершении банкротства в отношении гражданина действуют ограничения, которые могут осложнить получение ипотечного кредита. Рассмотрим их специфику, а также определим, какие действия предпринять физлицу для повышения кредитоспособности.
Возможна ли ипотека после банкротства?
Закон не запрещает оформлять ипотеку после банкротства. Но нужно учитывать, что в течение 5 лет после завершения данной процедуры человек не может брать кредиты (в том числе ипотеку) без указания на факт собственного банкротства (п. 1 ст. 213.30 Закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ).
Также можно учесть положения п. 3 ст. 213.30, по которой банкрот в течение 3 лет не может участвовать в управлении организациями. Это значит, что у него не получится открыть собственный бизнес и получать дивиденды, которые могли бы позволить платить по ипотеке. Вместе с тем, можно открыться как ИП (и даже нанять работников), вести деятельность в качестве самозанятого.
Отмеченное требование по указанию на факт банкротства на практике означает, что в банковской заявке на кредит заемщик ставит соответствующую отметку — например, «галочку» напротив пункта о факте банкротства. Выполнение данной обязанности — в интересах заемщика. Банк в любом случае узнает о банкротстве через кредитную историю (п. 3.4 ст. 5 Закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ). Выявив факт обмана, банк может обратиться в правоохранительные органы и инициировать применение к заемщику мер административной ответственности. В соответствии со ст. 14.11 КоАП РФ гражданин может быть оштрафован на сумму от 1 до 2 тыс. рублей при предоставлении кредитору заведомо ложных данных.
Важно! Если следствием обмана (то есть, неуказания в кредитной анкете факта банкротства) стало нанесение банку экономического ущерба, то возможна и уголовная ответственность по ст. 159.1 УК РФ. Ущерб может выражаться в намерении получить заем и не отдать. Здесь штрафные санкции значительно серьезнее — возможны как денежные взыскания (штраф до 120 тыс. рублей либо доход за период до 12 месяцев), так и ограничение свободы до 2 лет.
Особенности ипотеки после банкротства
Поскольку запрета на ипотеку после банкротства нет (есть только запрет на сокрытие факта банкротства в кредитной заявке), то бывший банкрот может попробовать оформить соответствующий жилищный заем. Однако, ему нужно будет в этом случае учесть ряд особенностей взаимодействия с банком:
1. В первые месяцы после завершения банкротства оценка платежеспособности заемщика будет максимально строгой.
Пока у заявителя не будет явных признаков финансовой состоятельности, вероятность одобрения заявки минимальна. Банку нужно убедиться, что после банкротства человек нашел подходящую работу (или открыл прибыльное дело как ИП), которая достаточно стабильна и хорошо оплачивается. Чтобы понять это, нужно время — как правило, не меньше года.
2. Вероятность одобрения заявки на ипотеку повысят:
- улучшение показателей по кредитной истории (например, взятые и вовремя погашенные потребкредиты — которые, как правило, можно оформлять и после банкротства);
- наличие большого первоначального взноса (что будет подтверждено фактом его размещения на депозите в том же банке);
- наличие у заявителя дорогостоящего имущества — как возможного предмета залога;
- привлечение платежеспособных (и имеющих хорошую кредитную историю) созаемщиков, поручителей.
Примечательно, что сам бывший банкрот тоже может выступать поручителем — законом это не запрещено. Если заемщик успешно погасит обязательства, то данный факт положительно скажется и на кредитоспособности поручителя.
Рассмотрим, какими могут быть практические шаги заемщика после банкротства, если он рассчитывает на ипотеку.
Что делать для одобрения ипотеки после банкротства?
Алгоритм действий будет следующим:
1. Сразу после банкротства — заняться поиском хорошо оплачиваемой работы в надежной компании (лучше всего — с государственным участием).
Для этого может потребоваться повысить квалификацию. Это можно сделать бесплатно в рамках различных ведомственных программ, нацпроектов («Кадры», «Мобильность 2.0»), которые открыты для людей с любым уровнем изначальной профессиональной подготовки. Также можно зарегистрироваться ИП и открыть собственное дело в перспективной сфере. Выбору оптимальной ниши помогут курсы предпринимательства, а начать дело — программы поддержки бизнеса, действующие в регионе.
2. Оформившись на работу или оформив бизнес как ИП, начать откладывать часть дохода на первоначальный ипотечный взнос — можно сразу в том банке, в котором планируется брать ипотеку.
Динамика пополнения средств на депозите будет учтена при будущем рассмотрении кредитной заявки. Если банк увидит, что деньги стабильно поступали на счет — это будет позитивным фактором.
3. Начать работу над улучшением кредитной истории, оформляя небольшие (с учетом реальных доходов) потребительские займы.
Оптимально, если они будут целевыми — например, на покупку техники, необходимой для работы. Отличный вариант — образовательный кредит для оплаты курсов по профобучению, если они коммерческие. Также большим преимуществом будет оформление и успешное погашение займов в том же банке, в котором планируется брать ипотеку. В этом случае кредитная организация сможет наглядно наблюдать улучшение финансового состояния клиента.
Важно погашать взятые обязательства без единой просрочки, лучше значительно раньше крайних сроков по графику. Это будет говорить о высокой платежной дисциплине, которую затем оценит банк. Следует при этом не допускать закредитованности, которая будет говорить о недостаточной финансовой грамотности человека.
4. Проработав на стабильных условиях не менее года, а также проведя работу над улучшением кредитной истории — прийти в интересующий банк на предварительную консультацию по ипотеке.
Лучше всего провести ее не со специалистом «на ресепшн», а с профессиональным ипотечным экспертом из соответствующего банковского подразделения. Рассказать ему о факте банкротства, а также о вышеперечисленных практических шагах по улучшению финансового положения. Специалист обязательно примет эту информацию к сведению и подскажет, в какой момент лучше подавать заявку на ипотеку, какие документы подготовить.
Важно получить от сотрудника банка информацию, отражающую особенности политики конкретного банка в отношении ипотеки после банкротства. В одном банке может быть принято однозначно отказывать, если после банкротства прошло менее 1-2 лет. В другом — допускать одобрение ипотечного займа, если, к примеру, у человека есть долгосрочный трудовой договор или дорогостоящее имущество.
5. По итогам консультации — подать заявку на жилищный заем.
Не исключено, что это поможет сделать тот же самый специалист, с которым уже налажен контакт. Его мнение, вполне вероятно, будет учтено и при принятии решения по заявке. Бывает так, что скоринговая программа банка говорит «нет» - однако, люди, принимающие решение, одобряют ипотеку, основываясь на объективных данных. Которые в данном случае прямо и открыто предоставлены заемщиком, показавшим готовность к проведению большой подготовительной работы.
